先天性疾病引起的保险事故被拒赔看小佩
最近有个新闻：两年前，刘女士给出生不久的儿子买了一份少儿住院医疗险。前不久，儿子被查出患有隐睾症，随后入院治疗，可报案后，保险公司以“隐睾症是先天性疾病”为由拒绝赔付，并表示在保单条款中已有说明。对此，刘女士很是不满：既然是保少儿住院医疗，为何还有先天疾病和非先天疾病之分。
其实刘女士的遭遇并非个例。大多保险公司的产品在免责里面明确不对先天心脏病、兔唇、隐睾等先天性疾病提供保障，这在业内早已成为“行规”。不过很多人医学知识不足，对于自身先天性疾病并不知情。以隐睾症来说，很少有家长知道这个是先天性疾病，买了保险之后发生治疗，结果理赔时发现却不能理赔，理由是ICD-10疾病分类表中属先天性疾病。
虽然拒赔理由很充分，但对于消费者来说这个打击确实很大，更使得消费者怀疑未来保险是不是还有哪些坑是她看不见的，会严重影响消费者对保险保障功能的信心。
看看常见保险条款关于遗传病和先天性疾病不赔描述：
某医疗险中的责任免除：
某重疾险的责任免除：
上述医疗险和重疾险的除外责任条款基本就是各家保险公司产品的"除外责任模板"，对于先天性疾病所引起的保险事故均拒赔处理。
那先天性疾病引起的保险事故，保险公司一定会拒赔吗？
很明显不会简单专门发文介绍这个免责，如果那样就太对不起大家点进来了，下面分享款可以保障先天性疾病的新产品-瑞华小佩奇少儿重疾保险
首创了对于投保时未发现的先天性疾病导致的轻症或重症均可以获得全额赔付！
看看这款少儿重疾保险的除外责任
在除外责任条款中就取消了关于对遗传性疾病，先天性疾病（先天性畸形、变形或染色体异常）的不赔责任。
意味着对于投保时未发现、等待期后发现先天性疾病导致重疾或轻症，是可以获得全额赔付的！
下面来细看下小佩奇，这是瑞华健康险新推出的重疾险。
要说新，别说这个保单是新的，连这家公司都是新的，新到什么程度呢？瑞华健康险是我国第7家健康险保险公司，年5月刚开业，偿付能力充足率%。
按照麦子的行业经验，保险公司刚成立或者股东转让刚接盘的时候，一定会跃跃欲试，想要在市场上有所作为，所以非常有可能推出性价比极高的保单。
举几个例子。
1.年11月，恒大许老板接手了重庆一家保险公司，然后在年，就像市场上推出了结算利率高达8%的万能险，拓展市场，短短6个月疯狂卖出去多亿保费，还有当年恒久健康重疾等。
2.万达接手了百年人寿以后，以地产风格低价倾销保单，而且还连带把核保规则调低放宽，于是乎就有了市面上的康惠保旗舰版、守护者等明星重疾险产品。
3.年1月复星联合健康成立，想要跟母公司复星集团一样去上市，在这两年时间里，开发卖的保单简直就是赔本赚吆喝了，康乐E生的价格，比平安福要低40%，相当于打了6折。
看到瑞华这个小鲜肉进了保险圈，是不是可以继续欢乐地撸保险公司的羊毛了？
也有人担心保险公司太新了会不会不靠谱，担心倒闭，其实完全不用担心，有保监会管着呢，《保险法》做背书，妥妥没问题。
关于保险公司资质的考量，保监会对于保险公司法定监管，具体可以dian点看如何用保险保障自己的一生这篇文章。
聊完公司，再来说说这款产品。
小佩奇是专门为孩子准备的重疾保单，投保年龄是28天-17周岁，保障期最高是30年，缴费期最长20年。
价格非常便宜，例如刚出生的男宝，保30年，交20年，万保额，一年保费元。
而且特色有3点，妥妥横扫市场。
一先天性疾病
上面提过市面上绝大多数的重疾险保单，在免责条款里面都会写明，“被保人患遗传性疾病、先天性畸形、变异或染色体异常”，保单都不会提供保障。
但是小佩奇逆天，可保障先天性疾病！
先天性疾病中，最常见的就是先天性心脏病，占出生活婴的0.4%-1%，我国每年新增先天性心脏病患者有15-20万。
保障先天性疾病需要满足两个条件，一是孩子在投保的时候，没被明确查出来；二是孩子父母及其祖父母、兄弟姐妹没有得过先天性疾病。
趁着孩子刚出生，在没有查出先天性疾病之前，抓紧投保。
二少儿特定重疾
重症种类种，轻症35种，30%保额赔2次，不分组无间隔期，可豁免后期保费。
重症病种其实没什么好说的，保监会规定好的25种是必备，已经可以覆盖95%的情况了，保险公司能自由发挥的，只有在轻症病种里做文章。
小佩奇包含了绝大多数高发轻症，如：冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、微创颅脑手术、早期原发性心肌病、轻微脑中风、中度红斑狼疮等。
除此之外，少儿特定疾病有10种额外赔3次，有1年间隔期，即使发生重症以后，少儿特定保障责任继续有效。
我们来看看这10种少儿特定重大疾病列表：
(1)白血病
(2)溶血性尿毒综合征
(3)重症手足口病
(4)严重原发性心肌病
(5)瑞氏综合征
(6)疾病或外伤所致智力障碍
(7)脊髓灰质炎
(8)严重幼年型类风湿性关节炎
(9)双耳失聪
(10)严重Ⅲ度烧伤
全都是少儿高发的重症，特别是白血病，因为重疾保障里面有，少儿特定重疾保障也有，那就意味着，如果孩子得了白血病，小佩奇会赔付万！而且赔完万，除了白血病以外的9种疾病，最多还能再赔2次。
三保额最高万
一般来说，线上投保是不要求体检的，为了防范风险，保险公司往往会对单个被保人进行保额限制。
也就是说，即使你有钱，这家公司也不敞开了卖给你，毕竟今天收进来的几千块保费，明天可能就是几十万的理赔金啊。
目前国内的重疾险市场，保额往往就是限制在50万左右，想要投保更多，就得去多家保险公司凑单一起买。
麦子在跟很多宝爸宝妈聊天的时候，给孩子的保障到底是买保30年的定期重疾，还是买终身重疾，总归会有两派声音。
第一种：偏好定期重疾的父母，觉得以后孩子成年了，就由其自己照顾自己，毕竟定期重疾便宜，一年多块钱足以。
第二种：倾向终身重疾的父母却认为，重疾一般都发生在40岁以后，买定期重疾实质上没能覆盖高风险的年龄，而且当父母的能照顾孩子尽可能长久最好。
两种想法都各自有道理，主要还是取决于预算多少。
刚生下来的孩子，50万的终身重疾险，保费大概是元左右；万的30年定期重疾险，保费是1元，都是要交20年。
建议根据自己经济情况，酌情搭配终身与定期重疾险的比例，手头宽裕的就一年交块，两个都买，不管早期还是后期发生风险，都会有充足保障。
孩子是一个家庭的希望，但孩子患重疾也可以让一个家庭陷入深渊。现在刚刚过完年，许多小朋友都收到不少的新年红包，儿童重大疾病保险保费低、保额高，起到很好的杠杆作用，可以为孩子提供全面的保障。
关于给孩子投保的话题，其实还会有很多，像医疗险、意外险等等，都会很多可以研究讨论的地方。守护孩子成长，从一份重大疾病保险开始！
识别下面图片中小程序可以看产品详情：
这次先跟大家聊这么多，有不懂的地方，咨询麦子喽，回见。
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